Kreditzinsen verhandeln: Preis, Laufzeit und Gesamtkosten prüfen

Wo eine Zinsverhandlung überhaupt ansetzen kann

Bei standardisierten Onlinekrediten errechnet ein System den Preis aus Kreditbetrag, Laufzeit und persönlichen Daten. Ein Anruf führt dort nicht automatisch zu einem frei verhandelten Sonderzins. In einer Filialberatung oder bei einer größeren individuellen Finanzierung kann dagegen Spielraum bestehen. Sinnvoll ist die konkrete Frage, ob ein vollständig dokumentiertes Konkurrenzangebot zu gleichen Bedingungen berücksichtigt werden kann. Ein allgemeiner Hinweis auf den niedrigsten Werbezins reicht dafür nicht.

Ein bonitätsunabhängiger Festpreis für alle bewilligten Kunden ist wiederum ein anderes Modell. Dort kann die Bank die Annahme ablehnen, ohne den Preis für einzelne Personen beliebig zu verändern. Bonitätsabhängiger Zins und Festzins dürfen deshalb nicht verwechselt werden: Festzins beschreibt die Zinsbindung während der Laufzeit, nicht zwingend einen einheitlichen Preis für alle Antragsteller.

Die richtige Vergleichsgrundlage vorbereiten

Der repräsentative Zweidrittelzins ist weder der Durchschnittszins aller Kunden noch eine persönliche Zusage. Er soll nach der gesetzlichen Werberegel einem Anteil von mindestens zwei Dritteln der erwarteten Abschlüsse zu diesem oder einem günstigeren Zinssatz entsprechen. Der beworbene Mindestzins kann daher deutlich unter Ihrem Angebot liegen. Für eine Verhandlung zählt Ihr tatsächlich vorliegendes Angebot, nicht die Untergrenze einer großen Zinsspanne.

Welche Angaben ein besseres Angebot ermöglichen können

• Nachhaltiges Einkommen vollständig und widerspruchsfrei belegen.
• Bestehende Kredite, Unterhalt und feste Verpflichtungen korrekt angeben.
• Tatsächlich passenden Verwendungszweck auswählen, etwa eine nachweisbare Fahrzeugfinanzierung.
• Gegebenenfalls einen geeigneten zweiten Kreditnehmer gemeinsam prüfen.
• Fehlerhafte Auskunfteidaten vor einem erneuten Antrag korrigieren.

Ein zweiter Antragsteller kann zusätzliche Rückzahlungssicherheit bieten, wenn er selbst kreditfähig ist. Er übernimmt aber eine echte Verpflichtung. Es wäre wirtschaftlich und persönlich falsch, die Person nur wegen eines möglichen Zinsrabatts als unverbindlichen Bürgen darzustellen. Ebenso darf ein privater Konsumkredit nicht als Autokredit ausgegeben werden, wenn die zweckbezogenen Vertragsbedingungen nicht erfüllt werden.

Ein Prozentpunkt weniger: Was spart das tatsächlich?

Selbst gerechnetes Beispiel: Für 10.000 Euro über 60 Monate ergibt ein angenommener Effektivzins von neun Prozent eine monatliche Modellrate von 205,88 €. Bei acht Prozent wären es etwa 201,43 €. Die Differenz beträgt rund 267,16 € über die gesamte Laufzeit. Unterstellt sind monatliche Zahlungen ohne Zusatzkosten; Bankrundung und Auszahlungstag können das Ergebnis verändern.

Auch ein Rabatt auf den Sollzins sollte nicht mit einem identischen Rabatt auf jeden ausgewiesenen Effektivzins gleichgesetzt werden. Der Effektivzins hängt von Zahlungszeitpunkten und weiteren preisbestimmenden Faktoren ab. Geprüfte Produktaktionen können außerdem nur für bestimmte Beträge, Laufzeiten oder Abschlusskanäle gelten. Ein günstiger Direktbankpreis gilt nicht zwingend bei demselben Anbieter über ein Vergleichsportal.

Betragsschwellen nur bei echtem Bedarf nutzen

Manche Banken veröffentlichen Zinsvorteile ab einer bestimmten Kreditsumme. Die ING nennt beispielsweise einen Sollzinsvorteil ab 40.001 Euro. Daraus folgt nicht, dass Sie einen kleinen Bedarf auf diese Summe erhöhen sollten. Eine höhere Schuld bleibt eine höhere Rückzahlungsverpflichtung. Prüfen Sie die gesamten Zahlungen und die geplante Mittelverwendung, nicht allein den Prozentsatz.

Ein bestehendes Gehaltskonto oder eine lange Kundenbeziehung kann bei manchen Prozessen organisatorisch helfen. Ein Anspruch auf einen bestimmten Rabatt entsteht dadurch nicht automatisch. Verlangen Sie für ein Zusatzkonto eine getrennte Kosteninformation. Eine befristete Kontoprämie kann durch laufende Gebühren oder unerfüllte Bedingungen relativiert werden. Der Kredit sollte auch ohne eine unsichere Prämie in das Haushaltsbudget passen.

Bei laufendem Kredit: neu verhandeln oder umschulden?

Ein bereits vereinbarter gebundener Zinssatz verändert sich nicht automatisch, wenn neue Angebote günstiger werden. Sie können die Bank nach einer Vertragsänderung fragen oder eine Umschuldung prüfen. Dafür benötigen Sie den aktuellen Ablösebetrag, mögliche Vorfälligkeitsentschädigung und die Kosten des neuen Darlehens. Ein reiner Zinsvergleich ohne diese Beträge kann eine vermeintliche Ersparnis vortäuschen.

Bei gewöhnlichen Allgemein-Verbraucherdarlehen gelten für eine zulässige Vorfälligkeitsentschädigung gesetzliche Grenzen. Viele Produkte räumen darüber hinaus kostenlose Sondertilgungen ein. Die Einzelheiten behandelt der Ratgeber zu Sondertilgung und vorzeitiger Ablösung. Eine gewählte längere Laufzeit sollte nicht dazu führen, dass Sie denselben Kauf mehrfach finanzieren oder neue Ausgaben in immer größere Kredite einbauen.

So führen Sie das Gespräch konkret

Nennen Sie gewünschte Summe, Laufzeit und das vergleichbare Konkurrenzangebot. Fragen Sie nach dem Endpreis ohne freiwillige Versicherung und nach dem günstigsten tatsächlich verfügbaren Abschlussweg. Lassen Sie Änderungen schriftlich bestätigen und kontrollieren Sie anschließend Effektivzins, Rate und Gesamtbetrag. Eine mündliche Aussage ersetzt keine Vertragskondition. Wenn kein besseres Angebot möglich ist, können Sie den vorhandenen Preis sachlich bewerten, statt aus Zeitdruck zusätzliche Leistungen zu akzeptieren.