Teilzahlung und vollständige Ablösung unterscheiden
Bei einer Sondertilgung zahlen Sie zusätzlich zur vereinbarten Rate einen Betrag auf die Darlehensschuld. Bei einer vollständigen Ablösung wird der gesamte zum Stichtag offene Betrag zurückgezahlt. Beides kann die Zinsbelastung verringern. Ein höherer Überweisungsbetrag ohne richtige Zuordnung ersetzt jedoch keinen sauber abgestimmten Ablösevorgang. Fragen Sie nach Referenzkonto, Verwendungszweck und gewünschtem Wertstellungstag.
Die Regeln hier betreffen vor allem gewöhnliche Allgemein-Verbraucherdarlehen. Bei einem Immobiliendarlehen, einem betrieblichen Kredit oder einem besonderen Rahmenprodukt können andere Voraussetzungen gelten. Auch eine kleine Monatszahlung eines endfälligen Policendarlehens darf nicht wie die Tilgung eines Ratenkredits gelesen werden. Stellen Sie zuerst fest, welche Vertragsart vorliegt.
Was gesetzlich erlaubt ist
| Regel | Bedeutung beim gewöhnlichen Verbraucherdarlehen |
|---|---|
| Vorzeitige Rückzahlung | Ganz oder teilweise grundsätzlich möglich |
| Kostenermäßigung | Künftige Zinsen und erfasste Kosten sind entsprechend der gesetzlichen Vorgabe zu reduzieren |
| Entschädigung bei gebundenem Zins | Nur unter den gesetzlichen Voraussetzungen |
| Mehr als ein Jahr Restzeit | Höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags |
| Höchstens ein Jahr Restzeit | Höchstens 0,5 % |
| Zusätzliche Obergrenze | Nicht mehr als die sonst noch anfallenden Sollzinsen |
Die Prozentgrenzen sind Höchstwerte und keine automatische Pauschalgebühr jeder Bank. Vertragsrechte auf kostenlose Sondertilgung oder vollständige Rückzahlung können günstiger sein. Außerdem kann ein Anspruch gesetzlich ausgeschlossen sein, etwa bei unzureichenden Pflichtangaben zu bestimmten Vertragsmerkmalen. Lassen Sie sich eine verlangte Entschädigung nachvollziehbar ausweisen statt nur einen unkommentierten Gesamtbetrag zu akzeptieren.
Beispiel: 4.000 Euro außerplanmäßig zurückzahlen
Liegt die restliche vereinbarte Rückzahlungszeit über einem Jahr, beträgt die prozentuale Höchstgrenze im Beispiel 40 Euro. Bei höchstens einem Jahr wären es 20 Euro. Wenn die sonst noch anfallenden Sollzinsen niedriger liegen, begrenzt dieser niedrigere Betrag die Entschädigung zusätzlich. Bei einem vertraglich kostenlosen Recht fällt innerhalb dessen Bedingungen keine solche Zahlung an.
Rate reduzieren oder schneller schuldenfrei werden?
Nach einer Teilrückzahlung kann je nach Vertrag die Laufzeit sinken oder die Rate neu berechnet werden. Eine verkürzte Laufzeit bei gleicher Rate spart oft mehr Zinsen als eine stark reduzierte Rate bei unverändertem Ende. Verlangen Sie einen aktualisierten Tilgungsplan und prüfen Sie, welche Variante vereinbart wurde. Die Bank muss nicht jede beliebige individuelle Änderung kostenlos ermöglichen, nur weil eine Sondertilgung erlaubt ist.
Vor einer großen Zusatzzahlung sollte ausreichend Liquidität für absehbare Ausgaben bleiben. Wenn die Sondertilgung später durch einen teuren Dispokredit ersetzt werden muss, kann der Vorteil verloren gehen. Prüfen Sie Miete, Versicherungen, Steuern und notwendige Rücklagen. Ein sicher erwarteter Bonus ist anders zu behandeln als eine noch völlig ungewisse Einnahme.
Ablöseangebot in fünf Schritten prüfen
- Stichtagsbezogenen Ablösebetrag bei der bisherigen Bank anfordern.
- Restschuld, bis dahin angefallene Zinsen und Entschädigung getrennt kontrollieren.
- Kostenlose Rechte und bereits geleistete Sonderzahlungen berücksichtigen.
- Bei Umschuldung den neuen Gesamtbetrag und den tatsächlich benötigten Nettokredit abstimmen.
- Nach Zahlung Erledigungsbestätigung und gegebenenfalls Sicherheitenfreigabe abwarten.
Bei einer Umschuldung sollte nicht nebenbei ein deutlich größerer neuer Kredit entstehen. Die niedrigere neue Rate kann sonst lediglich aus einer verlängerten Laufzeit oder zusätzlichen Schulden resultieren. Vergleichen Sie die noch ausstehenden Zahlungen des alten Vertrags mit den gesamten neuen Zahlungen einschließlich Ablösekosten. Ein kleinerer Prozentsatz auf eine größere Schuld ist kein sicherer Gewinn.
Sondertilgungsrechte schon beim neuen Kredit beachten
Wenn Sie regelmäßig Zusatzeinnahmen erwarten, kann ein großzügiges kostenloses Tilgungsrecht wertvoll sein. Die ING veröffentlicht beispielsweise unbegrenzte kostenlose Sondertilgungen für ihren Ratenkredit. Bei anderen Angeboten können Grenzen oder besondere Abläufe gelten. Vergleichen Sie daher nicht nur den Mindestzins, sondern auch die tatsächlich benötigte Flexibilität. Eine Eigenschaft einer Bank darf nicht pauschal allen Sofortkrediten zugeschrieben werden.
Eine Ratenpause ist das Gegenstück zur beschleunigten Rückzahlung: Tilgung wird verschoben und es können zusätzliche Zinsen entstehen. Wer beides flexibel nutzen möchte, sollte die jeweiligen Vertragsbedingungen getrennt lesen. Mehr zur Zinsbindung erklärt der Ratgeber zum Festzins. Bei Streit über eine Ablöserechnung sind nachvollziehbare Unterlagen und eine anerkannte Verbraucherberatung sinnvoller als eine eigenmächtige Kürzung der Zahlung.
Fragen zu Sofortkredit mit Sondertilgung schneller zurückzahlen
Darf ich einen Sofortkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ein gewöhnliches Allgemein-Verbraucherdarlehen kann grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden. Für andere Vertragsarten können abweichende Regeln gelten.
Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung beim Ratenkredit sein?
Unter den gesetzlichen Voraussetzungen höchstens ein Prozent der vorzeitigen Zahlung, bei höchstens einem Jahr Restzeit 0,5 Prozent. Zusätzlich darf sie die sonst noch anfallenden Sollzinsen nicht überschreiten.
Ist jede Sondertilgung beim Sofortkredit kostenlos?
Kostenfreiheit hängt vom Vertrag ab. Die gesetzlichen Höchstgrenzen erlauben keine automatische Gebühr; kostenlose vertragliche Tilgungsrechte können günstiger sein.
Verringert eine Sondertilgung die Rate oder die Laufzeit?
Das richtet sich nach Vertrag und Vereinbarung. Lassen Sie sich einen aktualisierten Tilgungsplan geben, damit die Wirkung der Sondertilgung sichtbar wird.
Wie bekomme ich den richtigen Ablösebetrag für einen Kredit?
Fordern Sie bei der Bank eine stichtagsbezogene Abrechnung an. Darin sollten Restschuld, bis dahin anfallende Zinsen und eine mögliche Entschädigung nachvollziehbar getrennt sein.
Lohnt sich eine Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung?
Eine Umschuldung kann sich lohnen, wenn die gesamten neuen Zahlungen einschließlich Ablösekosten niedriger sind als die verbleibenden alten Zahlungen. Eine geringere Monatsrate allein beweist das nicht.