Sofortkredit

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Sofortkredit

Sofortkredit, das ist die Bezeichnung für einen Kredit, der innerhalb einer sehr kurzen Bearbeitungszeit bewilligt wird.  Den Sofortkredit gibt es, seit die Elektronische Datenverarbeitung Einzug in die Bürokommunikation gehalten hat, bei vielen Banken. Seither ist eine Kreditprüfung mit Hilfe des Internets innerhalb kürzester Zeit möglich, so dass die Auszahlung des Kredits in nur ein bis zwei Tagen erfolgen kann. Bis zum Beginn der 1980er Jahre wurde ein Sofortkredit nur von speziellen Kreditanbietern bewilligt, die auf eine ausführliche Bonitätsprüfung verzichteten und damit bereit waren, ein höheres Risiko bezüglich der Rückzahlung des Kredits in Kauf zu nehmen. Dieses höhere Risiko, mit dem der Sofortkredit verbunden war, ließen sich diese Kreditgeber mit höheren Zinsen bezahlen. Aus dieser Zeit stammt die Bezeichnung Kredithai für Finanzagenturen, die einen Sofortkredit zu einem besonders hohen Zinssatz vergaben.

Bis zur Einführung der EDV in Banken und Versicherungen benötigte die Bearbeitung eines Kreditantrags eine relativ lange Zeit. Häufig dauerte es ein bis zwei Wochen, bevor ein Kredit geprüft und bewilligt war. Die Bezeichnung Sofortkredit konnten solche Kreditvergabe-Verfahren nicht für sich in Anspruch nehmen. Der Bankkunde musste bei der Bank persönlich vorsprechen und seinen Kreditwunsch äußern. Zur Beantragung des Kredits musste er die letzten Gehaltsabrechnungen vorlegen, so, wie es auch heute noch üblich ist, wenn man einen Kredit, unabhängig davon, ob es sich um einen herkömmlichen oder um einen Sofortkredit handelt, beantragt. Danach begann die Bank mit einer aufwändigen Prüfung des Kreditantrags. Es musste noch in Handarbeit ausgerechnet werden, ob das regelmäßige Einkommen für eine Kreditgewährung und die Rückzahlung der monatlichen Raten ausreichend ist. Auch die Zinsen für den Kredit und die regelmäßig rückzahlbaren Monatsraten mussten noch für jeden Kredit individuell ausgerechnet werden.

Die längste Zeit aber nahm bei der Kreditprüfung wohl die Anfrage bei der Schufa, der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, in Anspruch. Während heute bei einem Antrag auf einen Sofortkredit innerhalb weniger Minuten online eine Schufa-Anfrage durchgeführt werden kann, erfolgte diese noch vor zwanzig Jahren telefonisch oder per Post und konnte daher mehrere Tage in Anspruch nehmen.

Entgegen dieser Bearbeitungsweise wurden die Bearbeitungszeiten für Kreditanträge bei den Banken durch die Einführung der EDV und des Internets revolutioniert. Daher kann man heute fast in jedem Fall von einem Sofortkredit sprechen, sofern die Kreditsumme nicht außergewöhnlich hoch ist. Der klassische Sofortkredit aber wird auch heute nur von wenigen Banken bewilligt. Spezielle Kreditbanken vergeben Kleinkredite als Sofortkredit. Die Kreditprüfung erfolgt in einem vereinfachten Verfahren anhand vorgelegter Gehaltsabrechnungen und der Schufa-Anfrage. Eine schnelle Software, wie sie bei der Kreditbearbeitung verwendet wird, wenn ein Sofortkredit zu vergeben ist, errechnet innerhalb weniger Minuten die Höhe des Kreditbetrags, der als Sofortkredit bewilligt werden kann, und die Höhe der Rückzahlungsraten. Die Schufa-Anfrage erfolgt online, so dass auch sie nur einige Minuten in Anspruch nimmt. Daher kann ein Sofortkredit inzwischen in einer Bankfiliale sogar sofort nach der Kredit-Beantragung bar ausgezahlt oder auf das Girokonto überwiesen werden und trägt seinen Namen daher zu Recht.

Hilfreich bei der Ermittlung der Kreditwürdigkeit eines Kunden, der einen Sofortkredit beantragt, ist der Schufa-Score, ein Wert, den die Schufa für jede Person, deren Daten in ihren Datenbänken gespeichert sind, errechnet. Der Schufa-Score sagt in einem Wert zwischen 1 und 100 aus, wie hoch die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls ist, wenn dieser Person ein Sofortkredit oder auch ein anderer Kredit bewilligt wird. In den Score-Wert der Schufa fließen verschiedene Informationen über den Antragsteller ein. Andere Informationen, die für eine derartige Bewertung vielleicht auch von Belang wären, sind der Schufa jedoch nicht bekannt und können daher nicht berücksichtigt werden. Aus diesem Grund ist der Schufa-Score-Wert nicht ganz unumstritten. Er zeigt die individuellen Verhältnisse nur sehr ungenau auf und stellt die persönlichen Verhältnisse unter Umständen verfälscht dar. Je niedriger der Wert des Schufa-Score ausfällt, umso größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein Sofortkredit nicht ordnungsgemäß zurück gezahlt wird. Wer also einen niedrigen Schufa-Score hat, wird keine großen Aussichten auf einen Sofortkredit haben, denn für ihn ergibt sich zumindest ein Erklärungsbedarf, der einige Zeit in Anspruch nehmen kann.

Informationen, die von der Schufa bei der Ermittlung des Score-Werts verwendet werden, sind zum Beispiel die Häufigkeit eines Wohnungswechsels sowie eines Wechsels der Hausbank. Wer also mehrmals nicht mit der Wahl seiner Hausbank zufrieden war und innerhalb einiger Jahre häufiger die Bank gewechselt hat, erhält schon einmal pauschal einen schlechten Score-Wert und schlechte Chancen auf einen Sofortkredit. Musste dieselbe Person vielleicht aus beruflichen Gründen mehrmals umziehen, verschlechtert sich der Wert zusätzlich. Noch geringer werden die Aussichten auf einen Sofortkredit, wenn der Antragsteller auf einen Sofortkredit über mehrere Bankkonten verfügt oder in einer Wohngegend lebt, in der es statistisch häufiger zu Kreditausfällen kommt.

Die meisten Banken, die einen Sofortkredit anbieten, sind ausschließlich im Internet aktiv oder bieten ihren Service per Post an. Sie verfügen nicht über ein Filialnetz mit festen Öffnungszeiten und können daher besonders flexibel und preisgünstig arbeiten. Der Sofortkredit, der online beantragt werden kann, ist daher trotz der kurzfristigen Kreditbewilligung nicht mit einem höheren Zinssatz verbunden, so wie es traditionell üblich war, wenn ein Sofortkredit bewilligt wurde. Der online beantragte Sofortkredit wird innerhalb eines Tages bearbeitet. Die Bonitätsprüfung erfolgt dabei zunächst anhand der Angaben, die vom Antragsteller per Internet übermittelt wurden. Die Übersendung der Antragsunterlagen, die auch heute noch in Form von Gehaltsabrechnungen für einen Antrag auf einen Sofortkredit erforderlich sind, erfolgt im Idealfall per FAX oder als email-Anhang. In diesem Fall kann die Bank sofort alle Antragsunterlagen für den Sofortkredit prüfen und kurzfristig eine Kreditentscheidung treffen.

Aber trotz der modernen Technik ist auch für einen Sofortkredit, der online beantragt wurde, eine Identitätsprüfung durch die Bank erforderlich. Zu diesem Zweck bedienen sich viele Banken der örtlichen Postämter. Das Verfahren, mit dem die Identitätsprüfung für einen Sofortkredit durchgeführt wird, ist das Post-Ident-Verfahren. Der Kreditnehmer lässt seine Identität unter Vorlage seines Personalausweises im örtlichen Postamt prüfen und bestätigen. Die Bestätigung der geprüften Identität teilt die Post der Bank innerhalb eines Tages mit. Sobald die Bonitätsprüfung, in deren Rahmen auch bei einem Sofortkredit eine Schufa-Auskunft online eingeholt wird, abgeschlossen ist und das Post-Ident-Verfahren erfolgreich war, wird der Kreditbetrag per Online-Banking sofort an den Kunden ausgezahlt. Da im Wege des Online-Bankings das Geld innerhalb nur eines Tages auf dem Empfängerkonto verbucht wird, ist für das gesamte Verfahren kaum mehr Zeit, als zwei bis drei Tage erforderlich, bis der Kunde über seinen Sofortkredit verfügen kann.

Banken und Kreditvermittlungen, die einen Sofortkredit bewilligen, bieten ihre Leistungen an verschiedenen Stellen im Internet an. Gibt man das Suchwort Sofortkredit bei einer der Suchmaschinen ein, so erscheinen sofort viele Angebote auf dem Bildschirm. Dabei kann der Betrag, bis zu dem ein Sofortkredit angeboten wird, bis zu 100 000 Euro reichen, wenn das Einkommen entsprechend hoch ist und die Bonitätsprüfung zu einem positiven Ergebnis führt. In der Regel aber hat ein Sofortkredit einen geringeren Umfang von bis zu 10 000 Euro.

Welche Gründe führen dazu, dass ein Sofortkredit benötigt wird? Wenn man eine Anschaffung plant, weiß man es ja meist schon länger, so dass die Zeit auch ausreichen würde, einen ganz gewöhnlichen Kredit bei der Hausbank aufzunehmen. Aber manchmal sind ausgesprochen günstige und reizvolle Angebote nur kurzfristig erhältlich, so dass die Finanzierung sehr schnell organisiert werden muss und ein Sofortkredit der einzige, erfolgversprechende Weg ist, dieses Angebot zu nutzen. Eine langwierige Kreditaufnahme bei der Hausbank würde in vielen Fällen dazu führen, dass das günstige Angebot nicht mehr erhältlich ist.

Der Sofortkredit wird speziell von Schweizer Banken auch ohne Schufa-Auskunft angeboten. Besteht also eine negative Schufa-Eintragung oder ist der Schufa-Score sehr niedrig, so dass ein Sofortkredit nicht bei jeder Bank erhältlich ist, so besteht immer noch die Möglichkeit, bei einer dieser Banken einen Sofortkredit zu erhalten. Da diese ausländischen Banken nicht mit der Schufa zusammen arbeiten, legen sie weder ihrer Kreditprüfung eine Schufa-Abfrage zugrunde, noch melden sie den gewährten Sofortkredit an die Schufa, so dass er dort nicht erscheinen wird.

Aber nicht nur ein Problem bei der Kreditaufnahme kann dazu führen, dass es sinnvoll ist, einen schufafreien Sofortkredit bei einer Bank aus der Schweiz aufzunehmen. Häufig ist es zudem vorteilhaft, wenn es nicht in den Schufa-Daten erscheint, dass bereits ein Sofortkredit aufgenommen wurde, denn dadurch würde eine für einen späteren Zeitpunkt geplante Kreditaufnahme oder Finanzierung nicht gefährdet werden.

Besondere Schwierigkeiten bei der Kreditaufnahme bestehen bei vielen niedergelassenen Banken für Selbstständige und Freiberufler, denn sie haben nicht die Möglichkeit, in kurzer Zeit Gehaltsabrechnungen vorzulegen, um die Höhe ihres Einkommens für einen Sofortkredit nachzuweisen. Vielmehr ist hier in den meisten Fällen die Vorlage einer Bilanz erforderlich, aus der sich die Höhe des Einkommens entnehmen lässt. Einige der Banken, die ihren Sofortkredit im Internet anbieten, erbringen diese Leistung auch und speziell für Selbstständige.

Während eine Kreditaufnahme häufig nicht nur mit Zinszahlungen verbunden ist, sondern darüber hinaus mit Gebühren, mit denen die Bank sich ihren Aufwand bei der Kreditbearbeitung bezahlen lässt, bieten viele der Banken im Internet einen gebührenfreien Sofortkredit an, der zu hundert Prozent ausgezahlt wird. Vor der Beantragung eines Sofortkredits lohnt es sich daher, die vielen Angebote vor Ort und im Internet zu vergleichen, denn nur so ist gewährleistet, dass letztendlich ein zinsgünstiger Sofortkredit in Anspruch genommen wird, der nicht mit zusätzlichen Kosten verbunden ist und somit keine versteckte Erhöhung der Gesamt-Kreditkosten zur Folge hat.